Cómo financiar la compra de tu primer auto nuevo

El primer trimestre de cada año puede ser una buena oportunidad para quienes busquen comprar un auto nuevo obteniendo algún tipo de beneficio, como los descuentos en el precio o paquetes promocionales de servicios o accesorios. ¿Pero qué alternativas hay para financiar un automóvil? ¿Se puede comprar un vehículo con 0% de inicial? “¿Es verdaderamente necesario comprar un carro?” debería ser la pregunta que deben hacerse las personas antes de pedir un crédito vehicular. Si la respuesta es afirmativa, será necesario evaluar todas las opciones que presente el mercado. Tras realizar la investigación de mercado, tendrás que considerar cómo financiarás el valor total del vehículo que quieres adquirir. Para no terminar pagando el valor de tres carros, tu cuota inicial debe ser del 30% o más. “Eso reduce el valor financiado y tu billetera te lo agradecerá”, agrega. ¡Encuentra el mejor crédito y compra tu carrro! Crédito vehicular, fondos colectivos, compra inteligente o préstamo personal. ¿Qué conviene más al comprar un auto nuevo? 1. LOS BANCOS En el Perú es muy bajo el porcentaje de clientes que adquieren un auto nuevo con un crédito vehicular. La mayoría lo hace al contado. Sin embargo, quienes buscan financiarlo, tal vez en lo primero que piensen es en un banco. Antes de elegir uno, evalúe usted mismo cuál es el vehículo cuyo precio podrá pagar. “Si estás pensando buscar financiamiento para adquirir un vehículo, el primer punto que debes considerar es tu capacidad de pagar las cuotas del crédito. Para ello, antes de tomar cualquier producto financiero debes informarte sobre el valor de las cuotas mensuales para que no afecte el presupuesto familiar”, señala Jorge Gamarra, gerente de Préstamos Personales y Vehiculares de Interbank. Compara todos los créditos en un solo lugar Un siguiente paso debe ser consultar la tasa de costo efectivo anual (TCEA) o comparar las cuotas en diferentes entidades. Según la SBS (considera tasas máximas de cada entidad), la menor TCEA para un préstamo vehicular por S/.43.000 a pagar en tres años es de 20,43% en Banco Falabella, pero puede superar el 40% como en el caso de BBVA Consumer Finance. Es importante indicar que las tasas varían, pues están en función del riesgo de cada cliente, dice Dante Lindley, gerente del Área de Financiamiento Automotor del BCP. Por su parte, Gamarra agrega que en la medida en que el cliente tenga otros productos con el banco, es posible acceder a menores tasas. “Por ejemplo, nuestros clientes de Cuenta Sueldo y CTS gozan de beneficios adicionales por obtener su crédito vehicular”, indica. El ejecutivo agregó que sí es posible adquirir un auto con 0% de cuota inicial. Según Comparabien.com.pe, estas serían las entidades financieras que ofrecen un valor cuota bajo si deseas tomar un crédito vehicular. Los cálculos se hicieron asumiendo que una persona gana S/5.000, pide un crédito vehicular a un plazo de 36 meses y una cuota inicial de 20%. Además el valor de auto asciende a S/45.000. 2. FINANCIERAS Y CONCESIONARIOS Pero para comprar un auto no solo están los bancos, pues hay otras entidades. Por ejemplo, Toyota del Perú cuenta con su aliado Mitsui Auto Finance (MAF), financiera especializada en créditos para vehículos. BMW tiene un convenio con el BCP para créditos vehiculares y lo comunica como BMW Financial Services, y brinda soluciones financieras con cuotas cuyo valor depende del historial crediticio del cliente. Además, las marcas que maneja Derco cuentan con Dercofácil, un crédito vehicular otorgado por una entidad financiera (BCP, BBVA Continental, Scotiabank o Interbank) a través del grupo automotor. Hyundai ofrece tasas especiales a través de Santander Consumer. Además, Subaru tuvo en febrero un programa mediante el cual, a través de BBVA Consumer Finance Edpyme, la tasa efectiva anual era de 0% para el modelo WRX. Las mejores tasas por tu crédito están aqui En el mercado, los concesionarios se esfuerzan para que los clientes obtengan un crédito. Ramiro López de Romaña, gerente general de Altos Andes, representante de SsangYong, comenta que la marca tiene una persona que orienta al público para la obtención de un crédito vehicular con diferentes bancos. En Interamericana, por ejemplo, para las compras al crédito, trabajan con todas las entidades financieras del mercado y además cuentan con alianzas comerciales especiales con entidades como BCP, Santander Consumer, Acceso Crediticio, entre otras, las cuales dependiendo del perfil del cliente, tipo de crédito o vehículo que el cliente desee adquirir, ofrecen diversas promociones y campañas tales como bonos de descuento de hasta $1,000 en el precio de la unidad, cuotas iniciales de 0% y pago de primera cuota en 90 días, entre las más solicitadas. Lógicamente cada crédito está sujeto a una evaluación crediticia donde el cliente deberá sustentar sus ingresos y demás datos correspondientes, proceso en el cual es guiado y acompañado en todo momento por el asesor de ventas y el equipo de gestión de créditos de Interamericana. 3. PRÉSTAMOS PERSONALES Una alternativa a los créditos vehiculares es comprar un auto a través de un préstamo personal. La desventaja es que, por no contar con un colateral que respalde el préstamo, la tasa de interés será mucho mayor, explica Jorge Acosta, socio líder de Consultoría de EY (antes Ernst & Young). Además, comprar el auto de esa manera hará que el cliente asegure por su cuenta el vehículo, lo que conlleva un costo adicional. Lindley, del BCP, señala que en el presupuesto para la compra de un auto nuevo debe considerarse el costo mensual del seguro para que el bien esté protegido. Descubre si tienes un préstamo preaprobado aquí 4. LOS FONDOS COLECTIVOS Los fondos colectivos son otra opción para comprar un auto nuevo, pero es un producto diseñado principalmente para quienes están dispuestos a esperar (sorteo) o tienen un monto para rematar. Si bien el sistema no cobra un interés desde el punto de vista financiero, sí cobra un pago inicial por concepto de la administración. En el mercado peruano existen, por ejemplo, Pandero. También está Maquisistema, del grupo Maquinarias, que comercializa las marcas Nissan y Renault. Además, Derco cuenta con Derco Bienes. Acosta, de EY, comenta que suele ser más difícil negociar un descuento en el precio de un auto si la compra es con fondos colectivos, frente al mayor poder de negociación si se trata de un crédito vehicular. Encuentra el mejor crédito vehicular y cómprate un carro 5. COMPRA INTELIGENTE Este sistema de financiamiento permite adquirir un automóvil nuevo pagando cuotas mensuales hasta un 45% más bajas que un crédito vehicular convencional en el mismo plazo y, además, permite renovar el vehículo cada dos o tres años, explica Lindley, del BCP. Luego de ese tiempo, el cliente puede optar por devolver el vehículo a la entidad bancaria o entregarlo en parte de pago para financiar otro nuevo. Estas son almenos 5 opciones que tienes para evaluar buen y escoger el momento preciso para que cumplas el sueño de la compra de tu primer auto. Fuentes: El Comercio, Comparabien y Comparaguru