Bienvenidos a El Poder de Elegir Bien, el podcast financiero de Comparabien. Somos Alfredo Ramírez y Marcello Mundaca y esta semana hablaremos sobre los fondos de pensiones y las diferencias entre las AFP y la ONP.
Cuando iniciamos nuestra vida laboral, es normal gastarnos todo el sueldo sin pensar en el futuro, sobre todo si es a largo plazo. Justamente por eso existen los fondos de pensiones, para que, una vez jubilados, recibamos un ingreso mensual. Pero, ¿cómo se recibe esto? ¿Qué son los planes de pensiones y cómo se administran?
Hola, Marcello, ¿qué es un plan de pensión?
Un plan de pensión son todas las acciones que nosotros desarrollamos durante nuestra vida laboral, buscando generar un fondo que podamos utilizar cuando lleguemos a nuestra época de jubilación.
Para los trabajadores dependientes este monto es descontado directamente de la planilla, y para los trabajadores independientes es una decisión separar un dinero para poder ponerlo en una <a href="/afp">AFP</a>. Es un aporte voluntario.
¿Qué tipos de aportes hay?
Tenemos dos modelos, uno que es privado y otro público. El modelo privado está compuesto por las AFP y el modelo público es a través de la ONP que es la Oficina de Normalización Previsional.
¿Cuál es la diferencia entre ambos?
Primero están las AFP, que es un fondo que tenemos y al que aportamos todos los meses con un descuento de nuestro sueldo, para que, cuando lleguemos al final de nuestra etapa laboral, podamos jubilarnos y disfrutar de ese fondo. Este fondo está compuesto de todo lo que nosotros hemos aportado más la rentabilidad del mismo. En el caso de la ONP es un fondo público, un fondo común, del Estado, donde todos los trabajadores aportan por 20 años el 13% de su remuneración para que, al llegar a los 65 años puedan tener una pensión. Como es un fondo común, a diferencia de las AFP depende que este fondo tenga saldo. En una AFP es nuestro propio dinero el que está en nuestro fondo y el que vamos a disfrutar.
Entonces, primera diferencia es que las <a href="/afp">AFP</a> son un fondo privado y la ONP tiene un fondo público. La segunda diferencia es que en una AFP, todo lo que yo aporto forma aparte de ese fondo que luego lo voy a utilizar en mi jubilación; sin embargo, en la ONP todo va a un fondo común con todos los trabajadores que forman parte de este modelo. Y dependiendo de ciertos criterios van a repartir y dividir ese fondo en función de las personas que hayan aportado.
En el caso de la ONP sigue sumando personas, siguen entrando fondos, y en la medida que se vayan jubilando van retirando; es un fondo social.
En las pensiones existen distintos tipos de aportes, en el modelo privado, en las AFPs, hay un aporte que es el 10% del salario, además de gastos adicionales que son comisiones y seguro que cobra la AFP y varía de acuerdo a cada una. En la ONP, funciona de manera diferente. Es un aporte fijo del 13% y que va directamente al fondo, no hay ningún tipo de cobros adicionales.
Otra diferencia tiene que ver con cómo son invertidos esos fondos, para que los fondos de pensiones crezcan, es necesario que estén invertidos en diferentes instrumentos y en la AFP existen diferentes modalidades o tipos de fondos.
Cuando uno está por jubilarse o ya empezó a aportar, tenemos del fondo 1 al fondo 3. El fondo 1, son aportes a instrumentos financieros donde no hay tanto riesgo. En el fondo 3 está diseñado con opciones de mayor riesgo, busca tener mayor rentabilidad que el fondo 1, esto está dirigido quizás a personas más jóvenes para que en sus 20 30 años de aporte su dinero crezca.
Eso tiene que ver con el horizonte de inversión. Una persona que está pronta a jubilarse prefiere una inversión mucho más segura, principalmente en instrumentos de depósitos o rentas fijas, versus al fondo 2 o 3 que se trabaja con método de rentas variables como fondos mutuos o incluso acciones.
¿Qué sucede con la ONP? Ahí no existe eso. Es un fondo específico donde los aportantes ponen su dinero y este va creciendo a medida que otros aportantes invierten. No crece por un tema de rendimientos, pero si por un tema de aportes. A mayor personas que aportan, mayor es el fondo. Pero también hay personas que salen del fondo y empiezan a retirar su dinero. También consideremos que la ONP tiene al Estado, es un fondo nacional, por lo tanto, cuando se han presentado problemas el Estado a entrado a tomar acciones.
La última diferencia tiene que ver con los montos que se pueden recibir de pensión. Existen diferentes modalidades de cálculos de pensiones, dependiendo del tipo de fondo con el que se trabaja, pero tenemos algunos promedios. Normalmente en las AFP estamos contando con las modalidades de pensiones que llevan un promedio de 1037 soles, a diferencia de la ONP que trabajan con montos promedio de 890 soles.
Hay una diferencia porque la ONP es un fondo que tiene muchos años. La AFP es un fondo joven, recién en esta época están entrando en un periodo de jubilación de los primeros aportantes. A medida que pasen los años y haya una mayor cantidad de gente que se jubile con la AFP, este monto promedio debería incrementarse. Además también porque ha habido una mejora y eficiencia en la manera en la que se han invertido estos fondos, lo que hace que existan ganancias mayores.
Ahora, todos nos preguntamos ¿cuál conviene más? ¿La AFP o la ONP? Yo creo que esa pregunta depende de varios factores, pero al ver las diferencias podemos notar que obviamente para una persona siempre va a estar mejor trabajar con un fondo que te pertenezca. Que tu esfuerzo y tu trabajo se vea reflejado en tu pensión en el futuro, por lo que las AFPs, al ser un fondo personal, te ofrece esa opción. Por otro lado, en la ONP trabajamos con un fondo colectivo sujeto a muchos problemas que pueden afectar a todas las personas que forman parte de este fondo.
Vemos diferentes formas de jubilarnos, de obtener nuestros fondos. Una puede ser pedirle a la AFP que nos brinde una renta mensual o podemos retirar hasta el 95% de nuestros fondos y eso lo podemos disponer de la manera que deseemos. En la ONP no es así, tienes una pensión y con esa pensión te mantienes durante el tiempo.
La otra gran diferencia es que en la AFP existe todo un trabajo profesional detrás de la rentabilidad de cada uno de los fondos, lo que hace que tengamos la perspectiva de crecimiento, cosa que en la ONP no sucede.
Es muy importante prestarle atención al tema de las pensiones porque de esto va a depender nuestro futuro y todo el esfuerzo que hemos hecho durante nuestra época laboral para vivir una buena jubilación. Recuerda que mientras antes te preocupes por este tema, mejor,
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