Guía de AFPs y Fondos de Pensiones

¿Qué es la AFP y cuál es su función?

La AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) es una institución financiera privada encargada de administrar los ahorros previsionales de los trabajadores peruanos. 

La AFP es responsable de recibir, invertir y administrar los aportes previsionales obligatorios que realizan los trabajadores y los empleadores, con el objetivo de asegurarles una pensión al momento de su jubilación.

La función principal de la AFP es la de gestionar los ahorros previsionales de los trabajadores, invirtiéndolos en diversos instrumentos financieros como acciones, bonos, fondos mutuos, entre otros, con el fin de generar rentabilidad y hacer crecer el monto del ahorro a lo largo del tiempo.

Cada trabajador está afiliado a una AFP, y su aporte previsional obligatorio se descuenta directamente de su sueldo. La AFP está obligada a proporcionar información clara y transparente sobre la rentabilidad de los fondos previsionales, así como sobre las comisiones y gastos asociados a la administración de los mismos.

Al momento de la jubilación, la AFP se encarga de calcular el monto de la pensión a la que el trabajador tiene derecho, en función del saldo acumulado en su cuenta individual de ahorro previsional y de la expectativa de vida del afiliado. 

La AFP también puede ofrecer servicios adicionales como seguros de invalidez o sobrevivencia, y retiros anticipados de los fondos previsionales en casos específicos.

¿Cómo puedo consultar mi AFP?

Para consultar tu AFP, puedes seguir los siguientes pasos:

1. Ingresa a la página web de tu AFP. Las principales AFP en Perú son: Prima AFP, Habitat, Integra, Profuturo, y ONP (Oficina de Normalización Previsional). Busca en internet la página web de la AFP a la que estás afiliado.
2. Accede a tu cuenta personal. En la página web de la AFP, deberás ingresar tus datos de acceso para acceder a tu cuenta personal. Estos datos suelen ser tu número de DNI y una contraseña que previamente has configurado.
3. Consulta tu saldo previsional. Una vez que ingreses a tu cuenta personal, podrás ver el saldo de tu cuenta previsional, que incluye el monto de tus aportes, la rentabilidad generada y los gastos asociados a la administración de la cuenta.
4. Revisa tu historial de aportes y movimientos. En la misma sección de tu cuenta personal, podrás revisar el historial de tus aportes y movimientos, así como cualquier otra información relevante para tu situación previsional.

También puedes consultar tu AFP a través de los aplicativos móviles que algunas AFPs tienen disponibles, o a través de su centro de atención telefónica o presencial.

¿Cuándo se puede retirar la AFP?

Existen diferentes opciones para el retiro de los fondos previsionales de la AFP, dependiendo de la situación del afiliado. Las principales modalidades son las siguientes:

• Jubilación: El retiro de los fondos de la AFP se realiza de manera programada, en forma de una renta vitalicia o un retiro programado, a partir de la edad de 65 años en el caso de los hombres, y de 60 años en el caso de las mujeres.
• Invalidez: En caso de una enfermedad o lesión que impida al afiliado seguir trabajando, se puede solicitar el retiro anticipado de los fondos previsionales de la AFP.
• Desempleo: Si el afiliado se encuentra en situación de desempleo y ha estado en esa situación por un período de 12 meses consecutivos, puede solicitar el retiro del 95.5% de los fondos acumulados en su cuenta individual.
• Fallecimiento: En caso de fallecimiento del afiliado, los fondos previsionales acumulados pueden ser retirados por sus beneficiarios, quienes deben seguir un procedimiento establecido por la AFP.
• Régimen Especial: Existen algunos regímenes especiales, como el régimen de jubilación anticipada para trabajadores mineros y pescadores, que permiten el retiro de los fondos previsionales en situaciones específicas.

Es importante tener en cuenta que, en general, el retiro de los fondos previsionales de la AFP está sujeto a ciertas restricciones y condiciones establecidas por la ley y por la propia AFP, y puede estar sujeto al pago de impuestos o comisiones.

¿Qué pasa si no estoy en una AFP?

El sistema previsional obligatorio es administrado por las AFP, por lo que todos los trabajadores que cotizan en planilla deben estar afiliados a alguna de estas entidades.

Existe una excepción para aquellos trabajadores que se encuentran en situación de independientes o informales, y que por lo tanto no cotizan en planilla. En este caso, estos trabajadores pueden optar por afiliarse al Sistema Nacional de Pensiones (SNP), que es administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP).

El SNP es un sistema previsional que funciona de manera similar al sistema de las AFP, pero con algunas diferencias en cuanto a las reglas de afiliación, cotización y pensiones. 

En general, el SNP está dirigido a trabajadores que no tienen acceso a una AFP, ya sea porque no cotizan en planilla o porque han cumplido la edad de 65 años sin haber acumulado un fondo previsional significativo.

Es importante tener en cuenta que la afiliación al SNP es voluntaria y que los aportes previsionales que se realizan en este sistema no generan rentabilidad ni comisiones, por lo que el monto de la pensión que se puede obtener al momento de la jubilación puede ser menor que el de una pensión administrada por una AFP.

¿Cuánto es el aporte a la AFP?

El aporte a la AFP es una obligación para todos los trabajadores que cotizan en planilla, y consiste en un porcentaje del sueldo o remuneración bruta que se destina a una cuenta previsional individual.

El aporte que se realiza a la AFP se divide en dos partes: una a cargo del empleador y otra a cargo del trabajador. 

El porcentaje del aporte varía en función del tipo de régimen laboral y de la edad del trabajador. A continuación, se detallan los porcentajes vigentes para el año 2023:

1. Régimen laboral general (trabajadores en planilla): El empleador debe aportar el 13% de la remuneración bruta del trabajador, mientras que el trabajador debe aportar el 10% de su remuneración bruta. Es decir, el aporte total a la AFP es del 23% de la remuneración bruta del trabajador.
2. Régimen agrario: El empleador debe aportar el 13% de la remuneración bruta del trabajador, mientras que el trabajador debe aportar el 5% de su remuneración bruta. Es decir, el aporte total a la AFP es del 18% de la remuneración bruta del trabajador.
3. Régimen especial de construcción civil: El empleador debe aportar el 12% de la remuneración bruta del trabajador, mientras que el trabajador debe aportar el 10% de su remuneración bruta. Es decir, el aporte total a la AFP es del 22% de la remuneración bruta del trabajador.

Es importante tener en cuenta que estos porcentajes pueden estar sujetos a cambios por decisiones gubernamentales o por acuerdos entre empleadores y trabajadores en el marco de convenios colectivos de trabajo.