Cuando eres joven, el retiro o la jubilación suena como un asunto muy lejano. Pero créeme, sino empiezas a aportar en un fondo para tu jubilación desde temprano, cuando decidas comenzar, será probablemente muy tarde o habrás desperdiciado mucho tiempo sin juntar tus ingresos.
Soy Alfredo Ramírez y en este episodio aprenderemos a entender y elegir los fondos de pensiones o fondos de retiro.
Para empezar vamos a entender ¿qué es un fondo de pensiones? Un fondo de pensiones es como una cuenta en la que vas acumulando periódicamente dinero que vas destinando para usarlo en tu jubilación. Mientras más dinero hayas juntado, más dinero tendrás cuando de retires y podrás tener un mejor nivel de vida.
La variable que hace que este ahorro sea muy interesante es el tiempo. Si tu juntas un pequeño porcentaje de tus ingresos cada mes desde que comienzas a trabajar (digamos a los 20 años) tendrás unos 40 o 50 años para juntar tu dinero. Dependiendo de cuánto decidas aportar mensualmente, puedes llegar a tener un monto considerable solo juntando estos aportes.
Pero hay más, gracias a los instrumentos de inversión podemos ganar mucho más si sabemos invertir esos aportes mensuales. Aquí no solo crece tu dinero cada mes con los nuevos aportes, sino que ganas capital, al obtener rentabilidad por tus inversiones. Esto hace un efecto multiplicador sobre tu fondo, llevándolo a multiplicarse gracias a estas inversiones.
Ok, pero quién puede analizar estas inversiones para encontrar las que más rentabilidad te pueden dar. Muy pocas personas tienen la experiencia y el conocimiento para invertir en instrumentos financieros y ganar consistentemente. Existen expertos que se dedican a hacer esto y consiguen altas rentabilidades para sus clientes.
Así nacen las llamadas empresas Administradoras de Fondos de Pensiones. AFP en Peru y Chile o AFORE en México (las siglas de Administradoras de Fondos de Retiro). Estas son empresas que se dedican a administrar estos fondos de miles de personas que mes a mes hacen sus aportes a la espera que puedan usar sus fondos cuando llegue la hora de retirarse.
Las AFP o AFORE contratan a los mejores expertos para lograr definir estrategias de inversión y hacer el seguimiento a estas inversiones, administrando los portafolios de inversión de modo que puedan maximizar las ganancias para todos los aportantes. En pocas palabras, el objetivo de ellos es que tu fondo crezca.
Hasta aqui hagamos un resumen, para lograr tu fondo de pensiones, debes ahorrar mensualmente una cantidad destinada para tu jubilación. Estos fondos crecen cuando son invertidos en instrumentos financieros durante todos los años que aportes, a más años y más portes, más ganancias y más fondo final. Las AFP o AFORE son empresas que administran los fondos de miles de personas aportantes.
Aquí viene una duda que muchos se hacen ¿quiénes pueden aportar?
Si eres un trabajador dependiente, es decir, un empleado, en la mayoría de países entras automáticamente al sistema de pensiones, afiliándote a una AFP o AFORE. En algunos casos tu puedes escoger a cual administradora afiliarte o en algunos casos como en Peru y Chile, te asignan una automáticamente por el primer año, luego de ese tiempo, eres libre de cambiarte y escoger a cual administradora quieres pasar tus ahorros.
El aporte personal de los trabajadores dependientes es deducido automáticamente de su salario mensual de modo que el empleador es responsable de hacer el aporte directamente a la administradora elegida. Este aporte es normalmente de un 10% del salario y va directamente al fondo del trabajador.
Además de este aporte, también se incluyen algunos pagos que son también deducidos del salario, estas son las comisiones y otros cargos como seguros que van a manos de la administradora para cubrir sus gastos y es el cobro por la administración del fondo. Cada AFP o AFORE tiene un porcentaje de comisiones y seguros que está estipulado, inclusive hay algunas opciones de modalidades de cobro de estas comisiones (por ejemplo comisiones por remuneración o saldo, o mixta)
Pero si eres un trabajador independiente o tienes un negocio propio, también puedes aportar al sistema de pensiones. Existen los llamados aportes voluntarios que funcionan exactamente como el caso de los trabajadores dependientes, pero que en este caso dependerá de cada persona destinar cada mes un valor para la jubilación.
Además de este sistema privado de pensiones, suele existir un sistema público de pensiones que funciona de manera diferente según las políticas de cada país. Sin embargo estos esquemas son normalmente solidarios o comunitarios, lo que significa que los fondos no son individuales (es decir cada persona es dueña de sus aportes) sino que los fondos son compartidos por los aportantes y pagan a todos los pensionistas o jubilados.
Los sistemas privados son más ventajosos para los trabajadores porque cada persona es dueña de su propio fondo, y por tanto, puede disponer de dónde y con quién invertir.
Finalmente vamos a entender cuales son los principales factores a considerar para escoger una Administradora de Fondos de Pensiones.
Uno de los factores a considerar son los costos y comisiones, estos son los valores que la administradora tomará de tu salario cada mes y por lo tanto son un costo constante que vas a pagar por muchos años. Esto puede ser significativo y debes entender que opción te ofrece menos comisiones y otros costos.
Sobre los aportes, si bien en el caso de que seas empleado esto será un valor obligatorio, es bueno que evalúes y decidas si quieres incluir un aporte adicional para que vayas construyendo un fondo mayor. Este es un factor decisivo para conseguir un mejor retiro.
Finalmente debes considerar cuál es la administradora que vas a usar para colocar tus aportes. Una buena administradora te va a dar una mayor rentabilidad en tus inversiones, y este factor depende de qué tan buen equipo de inversiones tiene y aunque no hay una forma de predecir que tal le va a ir en el futuro, un buen indicador para escoger puede ser las rentabilidades pasadas.
Si necesitamos ver las rentabilidades históricas de cada AFP o AFORE, es importante revisar las rentabilidades de mas largo plazo (3 o 5 años) para entender que tan buenas decisiones tomaron en el periodos largos, pero también entender cómo se han comportado las inversiones en un plazo menor (digamos 1 año) y así entender si existe una tendencia que te pueda ayudar a escoger la que promete mejores resultados.
En Perú, Colombia y Chile también puedes escoger en qué tipo de cartera o fondo quieres invertir. Existen fondos mas conservadores que tienen mayor cantidad de instrumentos de renta fija, que permiten tener menor variación o volatilidad de la inversión y también hay fondos más arriesgados que tienen más componente de renta variable (como acciones) que permiten alcanzar mayor rentabilidad pero tienen una volatilidad mayor (es decir, que es más difícil predecir los resultados).
Hay para todos los gustos y edades. Las personas más jóvenes pueden elegir fondos más arriesgados, mientras que los mayores tenderán a asegurar su portafolio con inversiones más seguras.
La rentabilidad es finalmente el indicador más importante que se puede usar para analizar qué tan bien están siendo administrados los fondos de inversión. Así que debes tener toda la información a la mano para escoger el Fondo de pensiones que más te conviene.
En Comparabien puedes encontrar toda la información de costos, comisiones y las rentabilidades de corto y largo plazo que te ayudarán a escoger el mejor fondo de pensiones.
Una vez que hayas decidido en qué fondo de pensiones quieres colocar tus aportes, deberás pedir tu traslado o cambio de administradora. Cada país tiene un proceso de traspaso para dar la libertad a cada trabajador de poder escoger lo mejor para su futuro. Normalmente los procesos son sencillos y principalmente buscan validar la identidad del trabajador para que no exista la suplantación de identidades.
Tu tienes el control, puedes pedir tu traspaso cuando lo requieras. Revisa y compara las diferentes opciones para que escojas el fondo que mas te conviene y toma el control de tu retiro. Si eres independiente empieza a pensar en tu futuro y junta tu fondo mes a mes separando un porcentaje de tus ingresos, no importa que sean ingresos variables.
