Bienvenidos a El poder de elegir bien, el podcast financiero de Comparabien. Cuando estamos solicitando un préstamo o una tarjeta de crédito, los bancos nos piden información sobre nuestros ingresos y nuestras obligaciones, pero existe un factor que es clave para la aprobación o el rechazo de un crédito: ¿cuál es nuestro comportamiento crediticio?
Soy Alfredo Ramírez y en este episodio conoceremos más sobre los burós de crédito o las centrales de riesgo.
Se habla mucho de las centrales de riesgo, en especial cuando sabemos que más de la mitad de las solicitudes de crédito son rechazadas por causa de una mala calificación, los bancos prestan mucha atención a la información registrada en los burós, es así que si quieres si quieres solicitar un préstamos, es mejor que sepas cómo funcionan estas bases de datos. Para esta ocasión, nos acompaña Marcello Mundaca, Gerente de negocios en Comparabien y tiene una gran experiencia en centrales de riesgo.
¿Qué es una central de riesgo o un buró de crédito? ¿Por qué son importantes para conseguir un préstamo?
Inicialmente es necesario saber qué es el riesgo. El riesgo es la posibilidad de que una persona no pueda cumplir con sus obligaciones, siendo éstas el pago de un crédito o el pago de cualquier obligación comercial como por ejemplo la factura de tu teléfono.
Esto nos permite saber si la persona va a pagar o no una obligación que a futuro pueda tener. Esto es importante porque cuando un banco está pensando en darte algún tipo de crédito, tiene que conocer esta información; ahí entra la central de riesgo o buró de crédito. Son aquellas entidades que recopilan toda esta información, pero no necesariamente la información negativa, hay que ser claros, un buró de crédito no es una lista negra donde solo está lo negativo, ahí está lo negativo y lo positivo. Por eso cuando una persona pide un préstamo, el buró de crédito brinda al banco o a cualquier otra entidad la información recopilada para que puedan medir el riesgo de entregar ese préstamo, indicarle al banco que esa persona va a poder pagar y dependiendo de eso el banco evalúa si le da o no y con qué condiciones, porque a mayor riesgo, mayor probabilidad de no pagar la deuda, el banco te va a cobrar más intereses, pero si el buró o la central de riesgo indican que eres una persona que paga y que no existe mayor riesgo, las condiciones que te darán serán mejores.
¿Qué tipo de deudas son registradas en u buró de crédito? ¿Cuándo se registra una deuda?
Por lo general, aparecen todas las deudas que manejamos. Puede ser el crédito de consumo, nuestro crédito vehicular, hipotecario, nuestra tarjeta de crédito, toda esta información, todas las deudas financieras aparecen en el buró de crédito y esto es porque a las entidades les interesa saber cuánto pagamos mensualmente por lo que debemos, porque si este monto que pagamos supera un porcentaje, que por lo general es el 35%, podemos tener un sobre endeudamiento; es decir, que es muy alto lo que pagamos respecto ea salario que percibimos mensualmente, hay que tener cuidado porque si es muy alto hay una posibilidad de que dejemos de pagar ante una situación cualquiera que se pueda dar. Esto es lo que los bancos consideran, es uno de los riesgos que los bancos evalúan. Pero ¿cuándo se registra una deuda? Tomemos en consideración que si hoy tengo un crédito, mañana no aparecerá en una central de riesgo. Mensualmente las entidades financieras y algunas comerciales informan a los burós o a las centrales de riesgo la información financiera, eso lo recopilan, lo arman y lo publican por eso desde la generación hasta la publicación puede haber un desfase de tiempo que también se puede ver por el otro lado, puedo tener una deuda y la he pagado, debo esperar hasta la actualización para que ésta se vea fuera del sistema.
Los burós de crédito tienen diferentes calificaciones o clasificaciones de los diferentes perfiles, algunos inclusive trabajan con puntajes, ¿qué calificaciones o clasificaciones existen en un buró de crédito?
Por lo general encontramos tres: La normal, que es cuando uno está en planilla, pagando sus obligaciones sin ningún problema; la última que es el otro extremo, la pérdida, cuando el banco o la entidad financiera ya asumió que no vas a pagar la obligación y por eso castiga ese préstamo, y el tercero es el punto medio, que es donde encontramos diferentes niveles.
¿Qué debo hacer para tener una buena calificación en una central de riesgo?
Para tener una buena calificación no es necesario no tener deudas, sino el contar con algunas pero pagándolas dentro de los plazos establecidos y del compromiso al que hemos llegado, cada vez que adquirimos una responsabilidad financiera hay un cronograma que hay que cumplirlo. Mi recomendación es que si tenemos que pagar el 15, no esperemos al último día para hacerlo, paguemos a partir del 10, porque generalmente podemos llegar a la fecha y puede pasar algo y se nos olvida. Esos pequeños atrasos pueden afectar nuestra calificación por eso es importante ser responsables con nuestros pagos.
Si me acaban de negar un préstamo por una mala calificación, ¿qué puedo hacer para aprobarlo?
Nadie está libre de tener un problema financiero o no y esto puede afectar nuestra capacidad de pago. Si pasó esto y dejamos de pagar y comenzamos a tener una mala calificación dentro del buró de crédito, es importante tomar acciones, porque si tenemos algún problema voy donde la entidad y digo "no puedo pagar, qué condiciones me pueden dar", eso es algo responsable. Si dejamos de pagar se hace lo mismo, vamos donde la entidad y lo decimos para llegar a un acuerdo con un nuevo cronograma y empezar a pagar. No es necesario pagar todo de golpe porque quizás no se tiene esa posibilidad. Con la intención de pagarlo, se puede llegar a un acuerdo con la entidad y pagarlo no en 1 sino en 5 años.
¿Qué podemos hacer para llevar el control de nuestro perfil crediticio?
Mantener una buena salud financiera, tener un presupuesto, conocer nuestras obligaciones y cronogramas, no dejar los pagos para el último día. Nosotros podemos solicitar nuestro perfil crediticio una vez al año, aprovechemos esa posibilidad para conocer cómo estamos. En algunas ocasiones nos olvidamos de pagar un crédito pequeño y no nos enteramos hasta que nuestro reporte está mal, teniendo este perfil sabremos si hay algo que está afectando nuestra calificación. Evitemos el sobre endeudamiento, es muy fácil llegar con una tarjeta de crédito porque consumimos sin darnos cuenta, por eso es peligroso, evitemos eso. Estos consejos permitirán que tengamos mejores condiciones, aprovechemos eso. Al conocer nuestro perfil crediticio y al momento de ir a un banco, podemos exigir mejores condiciones, si un banco te quiere cobrar la misma tasa de interés de hace 5 años y tú has sido puntual con tus créditos, puedes comparar e ir a otro banco que te ofrezca mejores condiciones. Por eso lo importante es conocer nuestra situación y comparar las opciones que tenemos.
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