Bienvenidos a El Poder de Elegir Bien, el podcast financiero de Comparabien.
Muchas personas están recibiendo en esos días el dinero que han retirado de su fondo de pensiones, una medida que ha dado el gobierno para aliviar los efectos de la crisis del coronavirus. Los depósitos a plazos son una buena alternativa de inversión en este escenario.
Soy Alfredo Ramírez y en este episodio descubriremos que hace que los depósitos a plazos sean una forma de inversión segura.
Los depósitos a plazos siempre han sido de las opciones más populares elegidas por las personas cuando quieren ahorrar su dinero. Antes que todo, vamos a entender un poco ¿qué son los depósitos a plazos? Los depósitos a plazos son instrumentos de inversión, de ahorro que le dan a la persona la seguridad de que su inversión recibirá una rentabilidad o una tasa de interés fija en el tiempo, pasado un determinado número de días.
Entonces, las tres variables que forman realmente el depósito a plazo son: por un lado el monto, es decir el dinero que se va a colocar o se va a invertir, el plazo en el que se va a tomar el depósito, es decir cuántos días va a permanecer el dinero inmovilizado en la cuenta del banco o de la institución financiera que nos está dando esta inversión y finalmente la tasa. La tasa de interés es básicamente el valor que vamos a recibir a cambio de que nuestro dinero se haya quedado todo ese tiempo inmovilizado por la por la institución financiera.
Lo importante de un depósito a plazo, a diferencia de muchos otros este forma de inversión, es que nos garantiza una tasa de retorno o una tasa de rentabilidad o una tasa de interés fija en el tiempo, es decir, no hay sorpresas. Yo sé que si dejo mi dinero por esa x cantidad de días o de meses, al final del periodo podría recibir la rentabilidad que me dijeron, es decir, el monto exacto de rentabilidad sin importar lo que haya pasado, sin importar cómo fue la economía, si es que hubo una ganancia o pérdida de la institución financiera, no interesa lo que pase, yo voy a recibir el valor fijado por ese instrumento por eso se le llama un instrumento de renta fija.
¿Qué pasa si yo retiro mi depósito antes de que termine el plazo? Bueno ahí va a depender de la forma en que se pagan los intereses de ese depósito a plazo. Si los intereses se pagan al término o si los intereses van al final del periodo, lo que va a pasar es que yo voy a poder retirar mi dinero antes del plazo y no voy a ganar ningún interés o voy a ganar un interés más reducido, sólo por los días que tuve mi depósito en la institución financiera. Algunas instituciones financieras inclusive pagan los intereses de forma mensual, lo cual permite que en cualquier momento puedo retirar y voy a haber ganado los intereses del período en el que mantuve mi depósito en la entidad financiera. Eso se usa por ejemplo, en muchos casos para inversiones de largo plazo o personas que tienen un capital grande y van viviendo de esos intereses que se van generando mes a mes, por ejemplo, justamente con los depósitos a plazo mucha gente retira su fondo de AFP al comienzo de su jubilación, es decir, a los 65 años más o menos y lo guarda en un depósito a plazo y el depósito a plazo le va generando intereses mensuales, dependiendo del monto esos intereses van a ser sustantivamente grandes y lo suficiente como para que la persona pueda y cubrir parte de sus necesidades sin haber tocado el fondo original.
Esto es un ejemplo de cómo los intereses pagados mensualmente pueden ayudar a tener una renta mensual fija, que hace que los intereses los depósitos a plazos sean realmente una una forma de inversión interesante y atractiva, es principalmente lo que hemos dicho, son instrumentos de inversión de renta fija, es decir el rendimiento o la tasa no fluctúa en función de la de la economía del mercado de la propia institución financiera o de sus manejos financieros que ellos puedan tener, a diferencia de, por ejemplo: los fondos mutuos, las acciones en bolsa o inclusive el mercado inmobiliario. Si yo estoy invirtiendo en un depósito a plazo, sé lo que voy a recibir independientemente de lo que suceda.
Otra cosa interesante es que es el depósito a plazo está cubierto por un seguro, cuando esta inversión se hace obviamente dentro de una institución supervisada por el gobierno a través de la SBS. Lo que nosotros tenemos es la seguridad de que, no solamente voy a poder recibir la rentabilidad de mi fondo, sino que, independientemente de lo que suceda con la compañía o la entidad financiera, es decir ,en el caso de que ésta pueda quebrar o salir del mercado, yo voy a recibir el retorno de mis ingresos porque porque hay un Fondo del Seguro de Depósito (FSD) que cubre más o menos hasta 100 mil soles, todo lo que yo haya depositado en alguna de estas entidades financieras. Entonces esto hace que tengamos mayor seguridad y que podamos elegir libremente entre cualquier institución financiera, ya sea un banco, una caja, una microfinanciera o una caja de municipal de ahorros.
Otra cosa que es interesante es que el depósito plazo constituye una forma de ahorro formal, es decir, a diferencia de, por ejemplo, cuando guardo el dinero en mi casa o como se dice normalmente bajo el colchón o si inclusive lo presto a terceros, a mi familia, a personas cercanas, este dinero no constituye un ingreso o un ahorro formal y está por cierto fuera del sistema financiero, no es bancarizado, no se tienen y ni siquiera garantías de que vaya a funcionar y a volver.
Entonces esto realmente ayuda a tener una mayor seguridad, también por ser un instrumento de ahorro formal y además también es bastante interesante que los depósitos a plazos dentro del sistema financiero nos pueden dar algunos beneficios. Por un lado, no como depósitos sino como ahorros existen algunos productos diseñados para ahorrar con objetivos claros. por ejemplo ,lo que es el ahorro hipotecario. El ahorro hipotecario son son cuentas de ahorro que tienen un compromiso de ingreso mensual y que lo que va haciendo es, generando historial de para que la persona pueda luego pedir un crédito hipotecario y comprar una casa. Es decir, yo voy construyendo la inicial de mi casa ahorrando una cantidad de soles mensuales que yo me planifico según mis ingresos y mi presupuesto. Ese ahorro hipotecario sirve para que la entidad financiera pueda ver que hay obviamente, un manejo responsable de las finanzas y puedan confiar en entregar un crédito hipotecario en el futuro para la persona. Eso es bastante interesante y por otro lado otras compañías entregan lo que se llama préstamos con garantía líquida o con una garantía del depósito a plazo, es decir, si yo tengo mi depósito a plazo en un banco y luego tengo una necesidad de dinero rápida o pequeña, yo puedo utilizar ese depósito como una garantía, sin tener que tocarlo para que el banco me preste un capital obviamente en condiciones mucho más ventajosas de que si no lo tuviera y eso nos ayuda a cubrir problemas de liquidez que pueda presentarse en periodos cortos de tiempo, durante todo el plazo que tengo en mi depósito.
Como resumen, podemos explicar que el depósito a plazo está formado por tres variables: el monto que voy a invertir, el plazo en el que voy a recibir mi dinero de vuelta y la tasa fija que está estipulada en el contrato con la entidad financiera. Hemos descubierto que los depósitos a plazos son instrumentos bastante seguros porque tienen una tasa fija que no fluctúa, en función de nada en lo que suceda y además que está cubierto por un Fondo del Seguro de Depósitos (FSD) que nos garantiza que este dinero va a ser devuelto, inclusive, si la entidad fracasará o quebrará y además hemos entendido como el sistema de ahorro formal nos da ventajas en diferentes productos que podamos adquirir en el futuro.
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