Bienvenidos a El Poder de Elegir Bien, el podcast financiero de Comparabien. Somos Alfredo Ramírez y Aníbal Morante y este episodio es para las personas que quieren contratar un seguro vehicular, pero no tienen ni idea por dónde comenzar.
Llegaron las vacaciones y para muchos es un muy buen plan tomar el carro ir a la playa y pasar un buen tiempo con la familia, pero todo se puede ver perjudicado por un imprevisto con el auto. Para esto existen los seguros y los seguros-vehiculares pueden ser contratados de manera muy simple. Hola Aníbal ¿qué consejo nos das para comenzar a escoger y a contratar un seguro vehicular para nuestro carro?
Hola Alfredo, mira, la verdad es que comprar un seguro vehicular, como bien has dicho, es muy fácil pero como toda decisión que es muy fácil de tomar, puede acarrear errores muy graves. Mira, en principio lo que tienes que tener bien claro es el tipo de uso que le das a tu vehículo, porque si es que tú sacas un seguro para un uso particular pero haces un uso comercial de tu auto la aseguradora no te va a atender ningún siniestro que tú le reportes.
¿Qué significa uso particular versus uso comercial, o sea, en qué situación yo estoy dentro del uso comercial por ejemplo?
Es muy sencillo de comprender, el uso comercial implica que estás haciendo negocio con tu auto, que estás percibiendo dinero, por ejemplo lo más sencillo de comprender es un taxi. Un caso un poco más específico sería una persona que es un visitador médico porque está utilizando el auto para trabajar, en la medida que hace uso del auto para ir a sus visitas o para atender a sus clientes.
Por otro lado no sólo es importante determinar ¿qué tipo de uso le está dando el auto? sino entender cuál es la cobertura que tú necesitas para el uso que le das a tu auto. Para eso lo que yo siempre sugiero es contar con un asesor. Sinceramente a veces el tiempo que tienes que invertir para entender ¿qué dice la ley? ¿qué dice la póliza? es muy largo, entonces contando con una asesoría te obvias este paso; y lo más importante de contar con un asesor es que el seguro te cuesta lo mismo ya sea que se lo compres directamente a la aseguradora o que lo hagas por medio de un intermediario, lo que quiere decir que el costo del asesor no te cuesta.
Es muy importante que sepas elegir a quién le compras tu seguro para saber de que la asesoría que te van a dar es de calidad, porque existen muchos medios que te ofrecen este servicio, pero luego no te lo dan. Tratas de llamar, no te contestan, así que hay que ser muy precavidos y siempre contratar un seguro con alguien que te inspira mucha confianza.
Si, además la asesoría es muy importante porque estamos hablando de contratar un producto que no es fácil de entender, osea, hay muchas condiciones, muchos términos que entender y es más si tú lees un contrato de un seguro son varias páginas con letras muy chiquitas, a veces términos técnicos y si no hay alguien guiándote se vuelve muy complicado ¿no? Hasta para alguien que conoce de seguros (una póliza de seguros) y entenderla completamente es es complejo ¿no?
Efectivamente, yo vengo de un background de asesoría legal y te puedo indicar que cualquier documento que inicia con un glosario de términos, ya implica bastante confusión para una persona que no está familiarizada con estos mismos términos
Y las compañías de seguros intentan hacerlo cada vez más simple o cada vez más fácil pero aún así son complejos ¿no? Entonces tener una asesoría, estar con alguien que te ayude a llevar el proceso (especialmente cuando no eres un especialista y no conoces) es una muy buena decisión para comenzar.
Sí, por supuesto e inclusive, podría ser que seas una persona que tenga conocimiento sobre el tema, pero que careces del tiempo suficiente para que en una situación específica tu mismo seas quien tome la decisión acerca de cuál es la mejor forma de accionar o cuál es la mejor forma de aplicar tu cobertura, y para eso el asesor te puede ayudar de una manera mucho más eficiente que tú mismo asignado tu propio tiempo.
Muchas personas también tienen la duda de comprar un seguro porque dicen sabes que, yo para que necesito un seguro si ya tengo un SOAT¿Cuál es la diferencia entre lo que te cubre un seguro y lo que te cubre un SOAT?
El tema es que el SOAT está pensado para un mercado como el nuestro, donde gran parte de los autos que circulan no contaban con ningún tipo de seguro entonces ante cualquier siniestro por más pequeño que sea, estaban completamente desprotegidos. Para hacer una analogía es como que tú consideres que comiendo un caramelo vas a saciar el hambre que has dejado por dos días sin comer, ¡No hay forma! Si tú tienes un siniestro grave un siniestro, ni siquiera tiene que ser tan grave, que implique un costo de reparación por encima de $25,000 o $30,000 ya sea de reparación civil o lo que fuere, el SOAT no te va ayudar, vas a necesitar contar con un seguro a todo riesgo para que efectivamente te pueda cubrir ese tipo de siniestros.
En primer lugar el SOAT es para accidentes personales ¿no? para accidentes de tránsito. El SOAT está pensado y diseñado principalmente para cubrir los costos de atención médica y los costos inclusive de muerte o fallecimiento de la persona que ha sido afectada por el accidente (normalmente el peatón y no necesariamente los ocupantes pero sí también cubre algo para los ocupantes) Sin embargo todos los gastos que tienen que ver con daños a propiedad los propios de este problemas que pueden surgir con el auto o otros temas, no están cubiertos por el SOAT.
Claro, por supuesto, una de las falacias más grandes es una persona que considera que ok tengo mi soat, así que si mi auto se queda botado me van a poder venir a reparar el auto o me van a poder venir a asistir, y eso sencillamente es falso. Hay algunos productos de SOAT que como beneficio adicional, te dan cosas como por ejemplo poder llamar a una grúa. Pero eso ya es un beneficio adicional que te da la compañía aseguradora y no algo propiamente del producto de SOAT. Por otro lado, tú contratas un seguro a todo riesgo y siempre vas a contar con estos beneficios que te van a poder ayudar en cualquier momento, y ante cualquier eventualidad.
Sí, además otro de los temas que tienen que ver entre el SOAT y el seguro tiene que ver con la responsabilidad civil, ¿no? ¿Qué es la responsabilidad civil? la gente se puede preguntar y lo escuchamos en varios lugares, ¿no?
Bueno, en este caso, la responsabilidad civil se entiende frente a terceros y lo que quiere decir es lo siguiente: el siniestro va a implicar daños a terceros y éstos daños van a ser ejecutados mediante una sentencia en un proceso judicial, cuando tú pierdas ese proceso vas a poder aplicar parte está cobertura que te da la póliza para cubrir el importe y esa es la gran ayuda que te da una póliza a todo riesgo que incluye entre $100,000 y $150,000 inclusive de responsabilidad civil frente a terceros. Entonces en un siniestro donde hay daños que son muy graves y muy altos, que uno mismo no puede cubrir, efectivamente, ahí tienes una cobertura que te ayuda para reparar eso.
Perfecto, y al final el seguro no solamente termina cubriendo el problema o el accidente, sino también te cubre todos los gastos adicionales. Al final de cuentas, no te vas a tener que preocupar por cuánto te va a salir el mecánico, cuánto te va a salir la pintura o cuánto te va a salir reparar la cerca que te llevaste, todos esos gastos están cubiertos y el seguro va a cubrir con ello por el pago mensual que tu haces.
Algunas aseguradoras te ofrecen un beneficio adicional llamado abogado en caliente y eso quiere decir que, ante la necesidad de una asesoría legal inmediata, te pueden enviar una persona para que te atienda. Eso no lo vas a encontrar con un SOAT. Simplemente no existe. Entonces hay que ser bien cuidadoso al momento identificar, qué es lo que uno necesita y saber qué el SOAT es un producto muy básico, que todos debemos tener, pero que no está pensado para estas situaciones específicas donde un seguro a todo riesgo, si te va a cubrir por completo.
Cuando estamos evaluando los diferentes seguros tenemos que tener en cuenta los costos y los pagos que se tienen que hacer en el tiempo. Existen dos pagos importantes: uno es la prima y el otro es el deducible. La prima es la cantidad que se paga al inicio (o que también se puede prorratear y pagar en cuotas) pero básicamente es un pago y un costo por el seguro, que se da el inicio. Mientras que los deducibles se dan cada vez que ocurre un siniestro, o cada vez que hay un accidente, o cada vez que esté necesitas utilizar el seguro de alguna forma ¿No es cierto?
Sí, es correcto. La prima es el pago que tú vas hacer para mantener activa tu póliza. Mientras que tú estés pagando la prima, ya sea que hiciste un pago completo, al contado o qué es un pago mensual, es lo que te permite a ti llamar a la aseguradora en caso que tú necesitas activar alguna de las coberturas de tu seguro.
Por eso los plazos ¿no? Osea las póliza se compran de manera anual o bianual, o sea, para 1, 2 años o 3 años y pago de la prima implica o pagarlo en partes, pero también implica que si lo vas a pagar de un golpe, estás cubierto por toda esa cantidad de tiempo.
Claro, sí efectivamente. Yo considero que lo mejor que puedes hacer siempre es el pago al contado, de manera que está pagando con 0% intereses y te olvidas del problema, ya tienes tu póliza pagada y cualquier eventualidad que suceda, tienes la seguridad de que la aseguradora te va a poder cubrir. Por otro lado, tienes el pago de los deducibles, y el pago del deducible como me mencionaste, es un pago específico para activar cierta cobertura. Ya sea que sea un porcentaje por un accidente de tránsito o que sea un pago fijo (un costo flat), por ejemplo, para activar cobertura con el vehículo reemplazo o el chofer de reemplazo.
Normalmente estos deducibles van desde el 10% del valor del siniestro hasta un 30% y dependiendo de estos valores, la prima también va cambiando.
Eso ya va por el lado de cómo prepara el producto la aseguradora, pero si es correcto, usualmente mientras tu póliza tenga deducibles más altos vas a poder acceder una prima un poco más baja, pero eso ya como te comentaba, depende del mismo producto que prepare la compañía aseguradora.
Bueno, hemos visto diferentes aspectos que tenemos que considerar para encontrar un buen seguro. Hablamos del tema de la asesoría, hablamos un poco de la diferencia entre lo que es un seguro obligatorio (un SOAT) versus un seguro y las coberturas que cada uno tiene y también estuvimos conversando un poco sobre los costos, lo que son las primas y los deducibles y también algunos de los beneficios adicionales que se consiguen con los seguros. Espero que con estos consejos y esta información puedas tomar una mejor decisión para poder escoger el seguro que necesitas para tu auto y para tener la tranquilidad de salir y de no tener problemas en el futuro.
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