En los últimos años han aparecido muchas empresas que se dedican a brindar productos financieros que normalmente son ofrecidos por los bancos. Estas son las llamadas fintechs y están revolucionando la industria financiera a través de la innovación tecnológica y nuevos modelos de negocio.
Soy Alfredo Ramírez y en este episodio vamos a aprender sobre las fintechs y el rol que juegan en el mundo financiero.
Cuando en un mercado existen necesidades que no son atendidas por los proveedores de productos o servicios, surgen nuevos actores que utilizan la innovación para cubrir estos espacios.
El mundo de la banca no es la excepción y está experimentando cambios muy importantes impulsado por el alcance de la tecnología y la masificación del internet.
Para conversar sobre este tema cos acompaña Luis Barragán, CEO y fundador de Big Data Consulting y un experto sobre la innovación en el mundo financiero.
1. Hola Luis, para comenzar ¿Qué es una Fintech?
Una Fintech es una empresa de tecnología financiera cuya principal característica es que son empresas jóvenes que nacen digitalmente ofreciendo un servicio financiero específico que luego se amplían para ofrecer servicios adicionales. Generalmente una Fintech se especializa en un tipo de servicio financiero. Otra característica importante es que no tienen oficinas físicas para atender a sus clientes y lo hacen a través de canales virtules.
2. ¿Qué hace a las Fintechs diferentes de los bancos? y ¿qué necesidades están cubriendo?
En mi opinión, existen dos diferencias principales entre las Fintechs y los bancos: primero, las Fintechs nacen de una manera digital, mientras que los bancos cuentan con una infraestructura física que es mucho más costosa de mantener. Segundo, que se especializa en ofrecer un solo servicio financiero, mientras que los bancos ofrecen una gama mucho más amplia; por lo tanto, las Fintechs atienden necesidades específicas de servicios financieros con una mayor agilidad y atienden las necesidades de un sector no bancarizado, personas que no tienen historial crediticio y que no califican a los bancos tradicionales. Es por eso que las Fintechs son una excelente alternativa para cerrar las brechas de inclusión financiera que es muy alta en el Perú y en nuestra región, llegando a ser cerca del 60% de las personas que no están incluidas dentro del sistema financiero tradicional.
3. Hay muchos ejemplos de fintechs en cada país, ¿qué tipos de Fintechs existen?
En realidad el concepto de Fintechs engloba distintos tipos de servicios financieros muy diferentes. En el reciente estudio publicado por Finnovating del mapa de Fintech en Perú, los principales tipos de Fintech son los siguientes: Tenemos la Fintech de préstamo online, que son empresas que se dedican a realizar préstamos de dinero a personas y a microempresas. Luego están las Fintechs de pagos digitales, conocidas como Payments, que son empresas que hacen pagos digitales como las pasarelas de pago del comercio electrónico, las billeteras electrónicas, transferencia de dinero a extranjero y los pagos colectivos. Luego tenemos las Fintechs de tipos de cambios, que son casas de cambio online que se dedican a realizar operaciones de tipo de cambio de moneda local por monedas extranjeras. Están también las insuretechs, que son empresas que se dedican a ofrecer seguros online y también tenemos las Fintechs de factoring, que son las empresas que se dedican a vender las facturas de las microempresas que son compradas por inversionistas privados. Si bien es cierto estas son las principales tipos de Fintechs, existen muchas variedades y constantemente están saliendo nuevos tipos de Fintechs innovadoras.
4. ¿Por qué es una ventaja para los usuarios del sistema financiero tener como alternativas a las Fintechs?
La ventaja principal es que las Fintechs ofrecen su servicio a mejores condiciones que los bancos, debido a que tienen menores costos operativos al no contar con una gran estructura operativa, como por ejemplo las agencias que tienen los bancos tradicionales para ofrecer una atención personal a sus clientes. Las Fintechs tienen sistemas de evaluación crediticia más innovadoras teniendo en consideración la necesidad de las personas que no califican al sistema bancario tradicional, por lo tanto las fintech están abiertas a atender a muchas más personas que no tienen historial crediticio en el sistema financiero.
En el sistema tradicional por ejemplo, vemos que para un préstamo a una empresa se solicita que tenga por lo menos 1 a 2 años de historial crediticio antes de poder otorgarles un préstamo, mientras que en las Fintechs son mucho más flexibles con este requerimiento, además, usan sistema de evaluación crediticia con nuevas variables, como el comportamiento en redes sociales o referencias de conocidos.
5. ¿Qué cuidados deben tenerse para escoger a las Fintechs? y por qué la regulación aun es limitada sobre ellas?
Al momento de escoger una Fintech con la cual trabajar, es muy importante estar bien informado sobre la trayectoria de cada una de ellas porque existen diversas alternativas en el mercado, una buena forma de evaluar es usar una plataforma de comparación, como Comparabien, por ejemplo que realiza el filtro previo de validación de las entidades financieras, incluidas las Fintechs, lo que garantiza que estás trabajando con entidades serias.
Las Fintechs en el Perú operan en un ambiente no regulado, lo que les permite ofrecer servicios innovadores, siempre y cuando no capten dinero del público para ahorros, por lo que se financian generalmente a través de inversionistas privados. Lo ideal en la región y en el país es contar con una regulación de Open banking, como existe en Europa, que permitiría que los clientes puedan decidir qué entidad financiera puede tener acceso a su información, lo que permitiría tener una sola aplicación para ver nuestros movimientos financieros sin tener que ingresar a múltiples aplicaciones de bancos o de financieras. La regulación de open banking facilita la inclusión financiera y permitiría que se genere una mayor oferta de servicios financieros mucho más amplia en beneficio del público en general,
6. Una pregunta final, ¿Cómo ves el desarrollo de las Fintechs en América Latina para los próximos años?
El mercado de las fintech viene creciendo muy fuerte en la región latinoamericana, siendo el crecimiento mayor en Brasil, México y Colombia, la reciente pandemia ha catapultado las soluciones financieras digitales, por ejemplo Nubank en Brasil que es el neobanco más grande del mundo occidental ha incrementado su número de clientes en un 50%, llegando a los 30 millones de clientes, además, en junio salió con Whatsapp en Brasil que tiene ahora 120 millones de usuarios para ofrecer pagos digitales. El futuro de las Fintechs en el Perú viene acompañado de alianzas que se realizará entre distintos países. Así como los bancos siempre están en la búsqueda de la integración con empresas de tecnología financiera innovadora, también hay otras empresas interesadas en las Fintech, por lo tanto así como Whatsapp salió con Nubank en Brasil, lo va a tener que hacer con otras Fintech en los diferentes países de la región, por lo que opino que el futuro de los servicios financieros digitales no está reservado solo a mercados financieros sino a muchas otras industrias, como retail, telecomunicaciones, aerolíneas y toda industria que atiende a millones de clientes. Por ejemplo tenemos integraciones con ecommerce como Mercado Libre o empresas de delivery como Rappi que se están integrando con bancos y Fintechs. Veo mucho crecimiento e integración en el sistema Fintech en nuestra región y aún hay mucho espacio para muchos emprendimientos por venir.
