Bienvenidos a El Poder de Elegir Bien, el podcast financiero de Comparabien.
Hoy se nos hace casi imposible pensar en ver una película, tomar un taxi u ordenar comida sin pensar en usar un aplicativo. Para tus finanzas, el mundo digital es cada vez más una realidad y tenemos aplicaciones que nos permiten hacer transferencias, cambio de monedas y hasta conseguir préstamos online.
Soy Alfredo Ramírez y en este episodio conoceremos más sobre YAPE, la plataforma financiera digital más grande del Perú.
Para esta ocasión tengo el agrado de entrevistar a Luis Alfonso Carrera, CEO de YAPE.
Los bancos son de los negocios que menos han cambiado durante los últimos cien años. Seguimos viendo agencias bancarias, colas de gente, seguimos usando cuentas de ahorro o corrientes, en algunos lugares inclusive chequeras, y retiramos efectivo para la mayoría de nuestras transacciones. ¿Qué ventajas tiene el mundo digital vs. el mundo tradicional cuando se trata de nuestras finanzas?
Te diría que hay muchísimas ventajas, dentro de las principales, la primera sería la del costo. Es mucho más eficiente, mucho más fácil llegar a la base de la pirámide y a segmentos aislados de la población con servicios financieros digitales que con los servicios financieros tradicionales. Además de eso, la experiencia del usuario; es decir, hacer productos y servicios simples, entendibles por la población y que puedan ser adoptados de manera natural y sin miedo, es mucho más fácil a través del mundo digital que de las oficinas físicas tradicionales. Lo mismo en cuanto a dar una experiencia 24/7 en donde puedas adquirir un producto o servicio, o utilizar un servicio las 24 horas durante los 7 días de la semana vs. los servicios de la banca tradicional acotados a una agencia, a una oficina o a que alguien te atienda por teléfono. Por último, toda la data que puedes recoger a través de servicios financieros digitales, que te permite además personalizar y ofrecer productos y ofertas adecuadas a lo que quiere un individuo en particular. En la banca tradicional generalmente te manejas por segmentos y a todo el segmento le ofreces un mismo producto o una misma funcionalidad. Con el mundo digital es posible llegar a ofrecer, a cada persona individual lo que más le pueda interesar, de acuerdo a la data que recolectes sobre su preferencia, su estatus, sus usos o últimas transacciones. Entonces, en general, el mundo digital te permite hacer muchísimas más cosas de las que puedes hacer a través de la banca tradicional.
¿Cuáles son las barreras que hace que haya tan poca penetración de la banca en los países de América Latina?
Son varias, la primera es la cultural. En general, en toda Latinoamérica hay cierta desconfianza y recelo sobre todo en la base de la pirámide y en las poblaciones más vulnerables con respecto a los bancos, ya sea porque han tenido malas experiencias, porque no hay una educación o cultura financiera adecuada, ya sea porque los bancos han sido incapaces de llegar con un mensaje adecuado y con productos sencillos y simples para este segmento de la población. Pero, en general, hay cierta desconfianza y no consideran a los bancos como un proveedor de servicios adecuados para ellos.
Una segunda barrera te diría que es la económica, la mayor parte de productos y servicios financieros tradicionales requieren de montos simples para ser rentables. Te pongo un ejemplo, un depósito de S/.20 no es rentable para ningún banco, los costos que los bancos tienen para operar y de mantener un depósito de S/.20 hace que no puedan ofrecer una tasa de ahorro atractiva, con lo cuál un gran segmento de la población cuya capacidad de ahorro mensual puede ser de S/.20 o de menos, no puede acceder a cuentas de ahorro. Lo mismo con créditos, puede haber muchas personas que lo que requieren son créditos de 5 o 10 soles o 50 soles por uno o dos días y el modelo tradicional de la banca con oficinas, funcionarios de negocios, áreas de riesgo, hace que, un crédito de 5 o 10 soles por 3 o 4 días, simplemente no sea atractivo o no sea viable económicamente, con lo cual hay un sector de la población que simplemente no puede acceder a servicios financieros adecuados bajo la banca tradicional.
Otra tercera barrera te diría que es la del uso de efectivo y la informalidad. Lamentablemente, el uso del efectivo en todas tus transacciones no deja ninguna posibilidad a los bancos de conocerte y de poder ofrecerte servicios financieros de acuerdo a tus transacciones y necesidades. El efectivo no deja una huella, no deja ningún tipo de data que pueda ser internalizada por los bancos para ofrecerte un producto o servicio financiero. Es decir, el efectivo y el uso del efectivo en un gran sector de la población hace que lamentablemente los bancos no los puedan conocer y por lo tanto no puedan ni evaluarlos ni ofrecerles productos ni servicios adecuados para esas necesidades.
Y por último, el modelo tradicional de la banca de segmentar a los clientes ha hecho que naturalmente, y durante muchos años el foco haya estado en la punta de la pirámide, luego en la clase media y cuando han intentado luego bajar hacia las bases de la pirámide, que es donde la mayor parte de la población se encuentra, se han encontrado con estas barreras que he mencionado.
¿Qué oportunidades traen las plataformas digitales para vencer estas barreras?
Lo primero, es que las plataformas digitales te permiten vencer la barrera económica. Puedes llegar de una manera costo eficiente a toda la población y a toda persona que tenga un celular. Esa barrera de un modelo de negocio tradicional, en la que, hacer créditos de 10 soles o depósitos o cuentas de ahorro de 20 soles es muy caro, desaparece con el mundo digital.
Segundo, esta barrera cultural en donde la gente de la base de la pirámide considera que los productos o servicios que ofrecen los bancos no son adecuados a sus realidades y a su necesidad, también se vence gracias a que puedes llegar a este sector de la población con productos muy simples, adecuados a sus necesidades y con una experiencia de uso que hable su idioma, que sea muy fácil de entender, y a través de su celular 24/7 y cuando esta persona lo necesite.
Por último, la barrera del efectivo y de la informalidad que hace que no conozcas a tu cliente, a partir de que este segmento de la población empieza a utilizar servicios digitales, empiezas a recolectar data y empiezas a conocerlos, y se crea un círculo virtuoso en donde más utilizan la plataforma digital, más lo conoces porque más data tienes de esta persona y le empiezas a ofrecer más productos y servicios adecuados a lo que esta persona necesita o requiere, y a su vez esta persona por eso mismo empieza a utilizar aún más esta plataforma digital, se enriquece y vuelve a generar este círculo virtuoso.
Es algo que ya estamos viendo en YAPE, que es una plataforma de pagos digitales, en donde conforme las personas lo van usando y encontrando utilidad, lo empiezan a utilizar mucho más y podemos recabar información y le podemos dar más productos y servicios.
YAPE empezó muy ligado a un banco, pero, ¿qué es YAPE y qué planes tienen para el futuro?
YAPE, es un aplicativo que nació siendo un canal del BCP para hacer más fáciles las transferencias entre personas, pero en el tiempo ha ido migrando y ha id, primero que todo incorporando a otras entidades financieras como el Banco de la Nación, MiBanco, Caja Cusco, Caja Piura que acaba de firmar también el convenio y otras cajas municipales que pronto se unirán, entonces deja de ser algo del BCP para ser un canal que permita a las personas que tienen YAPE, independientemente de la entidad financiera a la que pertenecen, poder hacer transferencias y pagos de una manera más simple. A partir de mayo, YAPE ha dado un paso muy importante, y diría uno de los hitos más importantes en la historia de YAPE, que es el de permitir a todas las personas no bancarizadas o todas las personas que no tengan cuenta en los bancos y cajas afiliadas poder trabajar con YAPE solo con tu DNI, lo hemos llamado la "Yapecard", lo que nos permite ahora, ayudar, ofrecer y que adopten YAPE como una solución de servicios financieros a los 2/3 de peruanos que no tienen cuentas bancarias ni acceso a servicios financieros. Eso ha empezado desde fines de mayo, vamos a un ritmo importante.
A qué apuntamos, no apuntamos a ser un banco digital, no apuntamos a ser una fintech, lo que apuntamos a ser es el app del Perú, lo que queremos es que todo peruano que quiera hacer un pago, en vez de usar el efectivo utilice YAPE porque le es más conveniente, más fácil, más simple y además va a obtener beneficios por el hecho de haber usado YAPE y no efectivo. ¿Qué beneficios serán estos a futuro? El poder acceder a un microcrédito, el poder tener una cuenta, el poder hacer recargas, el poder inclusive tener un microseguro. YAPE apunta a reemplazar el uso de efectivo en todas las transacciones de montos menores.
Somos un aplicativo, queremos estar en los celulares de todos los peruanos y hacia eso vamos con nuestro objetivo de tener 5 millones de usuarios para fines de este año y 10 millones de usuarios para fines del próximo año. Empezamos el año con poco menos de 2 millones, ya estamos en 3 millones 400 mil y vamos a cerrar el año en estos 5 millones que te menciono y nuestra aspiración y deseo es llegar a los 10 millones de usuarios el próximo año, que lo utilicen para todos sus pagos de montos menores, ya sean transferencias a otras personas, ya sean pagos con el QR en cualquier establecimiento, tenemos más de 300 mil micronegocios que aceptan YAPE como medio de pago a través de su QR y lo que queremos es que ese ecosistema de yaperos y de pagos vía YAPE siga creciendo.
Para darles a todos una idea de las magnitudes, entre febrero y marzo, se hacían entre 2 y 3 millones de yapeadas al mes, junio cerramos con más de 9 millones. Si antes se movían al rededor de 150 y 200 millones de soles al mes vía YAPE, y eso son 200 millones menos que se mueven en efectivo y 200 millones más que se mueven a través de un medio digital moderno, julio hemos cerrado con 600 millones, hemos multiplicado por 3 el monto de transacciones que se realizan a través de YAPE, y que pretendemos ser la app más utilizada del Perú y la app utilizada por más de 10 millones de peruanos en lo que resta del año y hacia diciembre del 2021.
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