Un Banco, una Caja, una Financiera

Enviado por Marcello Mundaca el Lun, 07/04/2014 - 15:40
Un Banco, una Caja, una Financiera

Justo ahora te encuentras dentro del grupo de personas que está en la búsqueda de obtener un préstamo personal para poder cubrir algún pago y por casualidad o curiosidad notaste con asombro la gran diferencia que existe entre la tasa de interés a pagar por un préstamo y la que nos paga el banco por nuestros ahorros; o peor aún, la gran diferencia entre un banco, una financiera y caja municipal.

Diferencias entre las tasas otorgadas y cobradas
¿Será entonces que el banco se aprovecha de mí con esos altos intereses cobrados en un préstamo?

Es fácil mirar con ojo crítico a otros cuando no nos ponemos en su lugar, aunque también hay casos en que realmente son casi onerosos los que cobran.

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Antes que todo pensemos en esto, nadie pone una panadería para vender el pan a precio de costo, siempre se busca una diferencia que represente una ganancia, y en el sistema financiero esa diferencia recibe el nombre de "spread".

Una entidad necesita obtener dinero con ahorros, CTS o depósitos a plazo para poder generar préstamos personales, hipotecarios o vehiculares y la forma de tener ganancia es contar con el mayor spread posible; esa ganancia sirve para pagar los gastos de cada operación como los análisis de riesgos, los ejecutivos comerciales, los legales, entre otros; adicionalmente están los gastos de la propia empresa con la red de agencias, el personal y todos lo que nos podamos imaginar que pueden tener para manejar una entidad de esa envergadura.

Un punto importante y poco conocido es la tasa de encaje que tienen las entidades. Es un monto de cada depósito que se hace en dichas entidades que tienen que guardarlas a nombre del Banco Central de Reserva (BCR). Representa el 14% de todo lo depositado y por lo general no genera una ganancia significativa para el banco porque no lo pueden utilizar. Estos son los motivos para que exista esa diferencia de tantos puntos de interés entre un ahorro y un préstamo.

Tasas de Bancos y Cajas/Financieras
¿Por qué entonces el banco me paga un poco más de 1% en mis ahorros mientras que las cajas y financiera pueden llegar hasta el 10%?

Recordando el ejemplo del panadero que busca ganancia con la venta de sus productos, las financieras y cajas municipales pueden pagar tasas altas para los depósitos a plazo y CTS por dos motivos principales:

1. Tienen menores gastos de infraestructura y cuentan con operaciones más pequeñas que no les representa una gran carga económica, como sí lo tienen los bancos al contar con una red de agencias repartidas por todo el país.

2. Realizan préstamos a una tasa alta, por lo que generan un spread muy parecido a los bancos, pero con un piso diferente.

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También debemos tener en cuenta que si las financieras tuvieran las mismas tasas que los bancos, ¿quién en su sano juicio iría a ellas para depositar sus ahorros?; tomemos en cuenta que las cajas y financieras no son tan sólidas ni grandes como un banco, por ese motivo pagan una mejor tasa, para poder atraer clientes.

¿Cómo podemos aprovechar esto a nuestro favor?
Esto se da porque algunas personas están dispuestas a pagar una tasa de interés alta porque no tienen otra opción, nadie les prestaría a una tasa menor porque su riesgo es muy alto. Pongámonos a pensar si ese dinero fuera nuestro, ¿lo prestaríamos tan fácil como hacen los bancos?, por lo menos le cobraría un interés alto, pediría una letra y adicionalmente le pediría de garantía su carro o casa.

En este tema podemos discrepar y discutir por horas, pero al final es mejor ir a un banco que nos de la tasa de interés más alta, que ir a los prestamistas informales que pueden llegar a cobrar tasas increíblemente altas.

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Por lo tanto, la mejor forma de aprovechar estas diferencias es tratar de tener la mayor información disponible para poder elegir la alternativa que más nos convenga. Si vamos en busca de dónde poner nuestra CTS o abrir un depósito a plazo, lo mejor es buscar una caja o financiera que nos brinde una tasa de interés de hasta 8 veces más que algunos bancos.

Por otro lado, si estamos buscando un préstamo personal lo mejor es tentar con los bancos, pero si no tenemos éxito, ir a una caja municipal o financiera. Recordemos que los bancos trabajan con personas que tienen un nivel de riesgos definido; si aún no alcanzamos ese nivel positivo, lo mejor es forjar nuestra historia de crédito y mejorarla, para que cada vez se presenten mejores oportunidades de financiamiento.

Por último, pongámonos siempre en el otro lado de la mesa y pensemos que si fuera nuestro dinero, ´¿qué es lo que nos gustaría que el cliente haga o deje de hacer con el?.

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