Compra de deuda Comparabien: Qué considerar antes de decidir

Si estás pensando en pasar tus deudas a un solo banco para pagar menos y con una cuota fija, vas por buen camino. La compra de deuda puede darte aire en el mes y ahorrarte intereses, pero solo si comparas bien. Hoy, en vez de quedarnos en definiciones, vamos a bajar al terreno: cómo simular, qué mirar en cada oferta y dónde están los costos escondidos. Y sí, te mostraremos cómo usar un simulador de compra de deuda y qué números deberías esperar en Perú.

¿Cómo funciona la compra de deuda?

La compra de deuda es cuando una entidad financiera paga tu saldo en otra (por ejemplo, de tarjetas o préstamos personales) y te da un nuevo crédito con su propia tasa y condiciones. En la práctica, consolidas lo que debes y lo conviertes en una sola cuota, con un plazo y un costo total definidos. Ideal si vienes de deudas con tasa alta (como tarjetas) o si tienes varias cuotas desordenadas.

El atractivo está en tres frentes: bajar la tasa, ordenar el pago en un plazo claro y evitar cargos variables. El riesgo, en cambio, es alargar el plazo demasiado, aceptar costos adicionales sin notarlo o sumar “dinero extra” que suena tentador pero te sube el total a pagar. Para conocer más sobre este proceso, puedes visitar la guía de ¿Qué es la compra de deuda y cómo puede ayudarte a ahorrar?.

Antes de pedirla: lo que realmente mueve la aguja

Cuando hablamos de “compra de deuda comparabien”, nos referimos a comparar con datos completos, no solo con una tasa bonita en el banner. Estos son los factores que más impactan tu bolsillo y cómo leerlos con criterio.

TCEA vs. TEA: si comparas, que sea con TCEA

La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) incluye intereses y la mayoría de comisiones y seguros. La TEA no. Para comparar compra de deuda entre bancos, usa siempre la TCEA. Una oferta con TEA más baja puede terminar siendo más cara si tiene comisiones altas o un seguro costoso.

Plazo y cuota: lo cómodo hoy puede salir caro mañana

Plazo más largo casi siempre significa cuota más baja, pero más intereses acumulados. La decisión inteligente equilibra dos cosas: una cuota que realmente puedas pagar cada mes sin ahogarte y un plazo que no infle demasiado el costo total. Una referencia práctica: intenta que la cuota no supere el 30%–35% de tus ingresos netos.

Costos y seguros que cambian la foto

Más allá de la tasa, revisa:

• Seguro de desgravamen: suele cobrarse mensual sobre el saldo. Cambia bastante de un banco a otro.
• Comisiones de administración/portes: pequeños montos mensuales que, acumulados, elevan el costo total.
• Comisión por evaluación o desembolso: a veces fija y pagada al inicio.
• Periodos de gracia: suenan bien, pero suelen capitalizar intereses; úsalo solo si necesitas ordenar flujo.

Pista: si estás comparando TCEA, gran parte de estos costos ya están reflejados. Aun así, léelos para entender qué estás pagando.

Tipo de deuda a comprar: no todo pesa igual

Comprar deudas de tarjeta suele generar los mayores ahorros porque la TCEA original es alta. En préstamos personales, el beneficio depende de cuánto te queda por pagar y a qué tasa estás. Si tu préstamo actual está en la recta final, cambiarlo por uno nuevo más largo podría no convenir. Si necesitas opciones confiables para créditos, puedes explorar las ofertas de Préstamos Personales disponibles en el mercado peruano.

Condiciones de vinculación: lo “gratuito” tiene letra pequeña

Algunas entidades piden abrir cuenta, usar su tarjeta, o contratar seguros adicionales para acceder a la mejor tasa. Si la vinculación añade costos o hábitos que no usarás, esa tasa “promoción” puede no ser la mejor para ti.

Prepagos y flexibilidad

En Perú, puedes realizar pagos anticipados parciales o totales sin penalidad en créditos de consumo. Eso te permite acortar plazo y reducir intereses. Pregunta cómo se aplican los prepagos (recalcular cuota vs. reducir plazo) y elige la opción que más te ahorre.

De la simulación al ahorro real: ejemplos claros

Para diferenciar una guía teórica de una decisión que se siente en tu bolsillo, veamos simulaciones sencillas como las que harías en un simulador de compra de deuda.

Escenario 1: compras deuda de tarjeta

• Situación actual: saldo de S/ 10,000 en tarjeta, pagando mínimo. Es típico que la TCEA de una tarjeta sea muy alta.
• Opción de compra de deuda: crédito a 36 meses con TCEA de 45% (incluye comisiones y seguro).
• Resultado aproximado: cuota de S/ 470 al mes. En 36 meses pagarías alrededor de S/ 16,920 en total.

Aunque la cuota de la tarjeta podría verse menor algunos meses, al pagar solo mínimos la deuda se alarga y terminas pagando muchísimo más. Convertirla a un préstamo con plazo definido suele ordenar y reducir el costo total.

Escenario 2: compras un préstamo personal

• Deuda actual: S/ 20,000 con TCEA de 60%, faltan 24 meses.
• Oferta A: TCEA 48% a 36 meses. Cuota estimada: S/ 966. Pago total ~ S/ 34,776.
• Oferta B: TCEA 36% a 24 meses + comisión única de S/ 150. Cuota estimada: S/ 1,132. Pago total ~ S/ 27,468.

¿Qué conviene? La Opción B tiene una cuota más alta, pero un costo total mucho menor. Si puedes con esa cuota, ahorrarás fuerte. Si no, la Opción A te da aire mensual pero pagas más intereses. La “mejor” compra de deuda no es la tasa más baja ni la cuota más baja: es la que encaja con tu flujo y maximiza el ahorro total posible. Para más información sobre estos créditos, revisa las soluciones de Préstamos Personales.

Cómo usar un simulador de compra de deuda (y no perderte en el intento)

Los usuarios que más ahorran son los que prueban varios escenarios. En Comparabien puedes comparar compra de deuda con datos reales de múltiples entidades; la clave está en mover las variables, no quedarte con el primer resultado.

Pasos prácticos: 1) Ingresa el monto exacto que quieres comprar (evita pedir “un extra” si no es necesario). 2) Define un plazo base que puedas pagar con comodidad. Luego prueba un plazo más corto y uno más largo para ver el impacto en cuota y costo total. 3) Revisa la TCEA en cada oferta y abre el detalle de costos (seguros, comisiones, portes). 4) Simula con y sin periodo de gracia; mira cuánto sube el costo total. 5) Si te ofrecen dinero adicional, simula ambas versiones. Suele aumentar el total a pagar y la TCEA.

Truco extra: guarda dos o tres simulaciones y compáralas lado a lado. Te será más fácil visualizar qué cedes (cuota) y qué ganas (ahorro total).

Bancos que compran deuda en Perú: qué cambia entre uno y otro

En el mercado participan bancos grandes, bancos de nicho, financieras y algunas cajas. Todos pueden comprar deudas de tarjeta y préstamos, pero sus condiciones varían en puntos clave. Los bancos comerciales suelen tener más rangos de plazo y campañas con tasas promocionales por compra de deuda. Las financieras y cajas, en cambio, a veces son más flexibles con el perfil crediticio o el nivel de ingresos, aunque sus TCEA pueden ser un poco más altas.

Más allá del nombre del banco, fíjate en:

• Rango de tasas de interés para compra de deuda según tu perfil.
• Plazos de pago disponibles y posibilidad de prepagos sin costo.
• Seguro de desgravamen y comisiones mensuales.
• Si te exigen vinculación (cuenta sueldo, tarjeta activa, seguros).
• Tiempo de desembolso y proceso de carta de no adeudo/cancelación en la entidad de origen.

En campañas, es común ver tasas más agresivas para compra de deuda de tarjeta, sobre todo si transfieres montos desde cierto mínimo. Estar atento a tiempos de campaña puede darte una TCEA mejor sin cambiar nada más. Para una visión general, visita ¿Qué bancos pueden comprar mi deuda en Perú? Guía Comparabien.

Señales de alerta que te pueden costar caro

• Tasa “promo” que aplica solo si cumples con consumos o depósitos mensuales. Si no cumples, la TCEA sube.
• Periodo de gracia con capitalización de intereses que infla el costo total sin que lo notes.
• “Dinero adicional” incluido por defecto en el monto de compra. Si no lo necesitas, pídelo sin efectivo extra.
• Seguro de desgravamen inusualmente alto o empaquetado con otros seguros no solicitados.
• Comisiones de administración que no estaban claras en el simulador o en la hoja resumen.

Si algo no está en la hoja resumen, pídele al asesor que lo incluya antes de firmar. Esa hoja es tu referencia oficial.

Pequeños ajustes que mejoran tu oferta

Pagar un poco más de tu deuda actual antes de pedir la compra puede bajar el monto a transferir y mejorar tu perfil. Consolidar todas tus deudas en una sola operación reduce el riesgo para el banco y puede traducirse en mejor TCEA. También ayuda demostrar ingresos estables y mantener un buen historial de pago los últimos tres a seis meses. Finalmente, evita solicitudes múltiples en muy corto tiempo, porque cada evaluación deja huella y puede afectar la tasa ofrecida.

Llévalo a la práctica con Comparabien

Si quieres comparar compra de deuda de forma transparente, usa un simulador que te permita ver TCEA, plazos de pago y costos desglosados. En Comparabien reunimos ofertas de distintos bancos y financieras para que ajustes el plazo, veas la cuota en tiempo real y filtres según tu necesidad (por ejemplo, solo compra de tarjeta o consolidación de varios préstamos). El objetivo no es darte “la” respuesta, sino darte todos los datos para decidir con claridad. Para empezar a simular y comparar, visita la sección de Préstamos Personales.

La decisión que te da aire hoy y libertad mañana

La compra de deuda puede ser una herramienta poderosa para ordenar tus finanzas: una cuota predecible, menos estrés y, bien elegida, un ahorro real. Quédate con dos principios: compara por TCEA y simula varios escenarios hasta encontrar el punto justo entre cuota y costo total. Si además evitas los costos ocultos y te mantienes fiel al plan de pagos, la compra de deuda no solo te aliviana el mes; también te acerca a salir de deudas de verdad. Y esa es la meta.