¿Cómo le remuneran los bancos?

Actualmente las tasas de interés pasivas de los ahorros y depósitos que pagan los bancos están en sus niveles más bajos desde hace 100 años. Esta situación hace que el rendimiento efectivo para ciertos depósitos sea negativo. Es decir, si uno abre una cuenta de ahorros lo que puede suceder es que en vez de ganar podría perder su capital, por muy insólito que parezca. Por ejemplo, para una cuenta de ahorros de S/. 1,000, en casi todos los bancos, la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es negativa, y en un caso llega a ser de -17%, lo que significaría que si una persona deja su plata en esta entidad lo perdería todo en un lapso de seis años. En cambio, para montos mayores, por ejemplo S/. 10,000, la cosa mejora ligeramente, y la TREA (que expresa el rendimiento real de la cuenta de ahorros) en la mayoría de los bancos es positiva, pero la tasa más alta apenas llega a 1.57% al año, de acuerdo a la información del portal de la SBS. Para el jefe de la SBS, Daniel Schydlowsky, este hecho no solo está aconteciendo en el Perú, sino en todo el mundo debido a la crisis internacional. "No es algo sano ni deseable, pero en un mundo en recesión pasan cosas raras", subraya el funcionario sin dejar de mostrar su optimismo de que esta situación será transitoria. Ahora veamos la otra cara de la moneda, es decir, lo que los bancos cobran por los préstamos que hacen. Por ejemplo, para un préstamo personal de S/, 5,000 a un año, el costo efectivo que se paga a los bancos fluctúa entre 19% y 87%, dependiendo de la entidad financiera. Al comparar ambas tasas, evidentemente uno observa una brecha muy significativa a favor de los bancos. Es por eso que en tono de queja, Schydlowsky dice que la SBS publica la comparación de estas tasas "para que los bancos se avergüencen, pues hay un diferencial muy grande entre las tasas de interés de los ahorros y de los préstamos". Algunos banqueros, a modo de justificación, señalan que la diferencia entre las tasas de interés activas y pasivas, que constituye el spread (ganancia de la entidad financiera) se ha ido reduciendo en los últimos años por las mejores condiciones de la economía y la consecuente reducción de los riesgos que significa la intermediación bancaria. Pero reconocen que el costo de los créditos es alto básicamente en las entidades que trabajan con clientes muy riesgosos. La mayoría cree que las altas tasas activas que cobran los bancos se deben principalmente al gran número de comisiones que aplican. La propia SBS acaba de informar que en los últimos meses se han eliminado 800 comisiones y cargos que cobran los bancos en los diferentes productos que ofrecen. De estos cobros, 192 fueron suprimidos por la acción supervisora y unos 600 por voluntad de las mismas entidades. Además ha advertido que la "poda" de comisiones seguirá. La superintendencia reconoce que algunos bancos ahora tienen mayor conciencia de que su legitimidad y su rol en la sociedad, como parte de una economía sana de mercado, dependen de su comportamiento y de cómo son percibidos. Además el sistema financiero es clave para promover una mayor eficiencia en la economía al canalizar los fondos para las actividades de las empresas y los consumidores en general. En este momento, muchos se preguntarán ¿vale la pena ahorrar en los bancos? Es cierto que uno de los principales factores para abrir una cuenta de ahorros es la tasa de interés que paga el banco, pero hay otras variables que también pesan a la hora de tomar la decisión, como la red de cajeros electrónicos que tenga, los medios electrónicos que pongan a disposición para facilitar las operaciones, la seguridad, el respaldo para otras transacciones o el buen trato que ofrecen a sus clientes. Es decir, las cuentas de ahorro seguirán siendo instrumentos que proporcionan muchas ventajas como disponer de liquidez inmediata, seguridad al no cargar efectivo y poder pagar compras con una tarjeta de débito o participar en sorteos. Además si uno busca un mejor rendimiento hay algunas cuentas a plazo fijo que le pueden dar alguna ganancia.