Gastos adicionales de un Crédito Hipotecario

Enviado el Vie, 04/11/2011 - 10:18
Gastos adicionales de un Crédito Hipotecario

Estás listo para la compra de un depa, tienes claro el precio, la tasa de interés, la cuota inicial, la cuota del crédito calce con tu capacidad de pago y el plazo, pero hay pasos, pagos y riesgos adicionales en este tipo de deudas que debes considerar, a continuación los nombramos:

1. Presenta al banco el HR y PU del inmueble donde se determina la dirección, dimensiones y pagos municipales. Este documento lo emite la municipalidad.
2. Facilita al banco el Certificado de Registro Inmobiliario (lo emite Registros Públicos – SUNARP), donde se indica el propietario, descripción del inmueble, si existen cargas, hipotecas o alguna observación del predio.
3. Si la documentación es conforme, el banco enviará un tasador para valorizar el inmueble y confrontar la información de los documentos.
4. El banco estudiará la documentación y redactará el contrato de crédito hipotecario.
5. La comisión que cobre el banco por la tasación, estudios de documentos y gastos bancarios no debería exceder los US$ 500, es importante consultar al banco sobre estas comisiones, no todos cobran lo mismo.
6. El comprador tendrá que asumir los gastos notariales y registrales, estos son los que permiten que el inmueble esté a su nombre e inscrito en Registros Públicos y con la hipoteca del banco. Los gastos notariales fluctúan entre S/800 a S/2,000 soles y los registrales son más de S/1,000 soles.
7. Si el inmueble es usado, la notaría pedirá el pago del alcabala al comprador, dicho pago es el 3% del valor del inmueble (10 UIT). Es decir si el inmueble vale S/ 150,000, tendrá que pagar 0,03x150,000= 4,500.
8. Tome en cuenta que el costo del Crédito Hipotecario no es solo la tasa de interés, sino los gastos bancarios por constituir la hipoteca y los de la notaría por ingresar a Registros Públicos el inmueble a nombre del comprador.
9. Es importante que el deudor revise el contrato de crédito, algunos bancos esperan para adjudicarse el inmueble luego de encontrar cuatro cuotas vencidas, sin embargo otros pueden hacerlo ni bien se deje de pagar la primera cuota.
10. Si dejas de pagar una cuota o más, el banco te cobrará intereses moratorios y compensatorios. Si permanece impago más de un mes, tu calificación será de Problema Potencial y eso perjudica tus créditos en otros bancos.
11. Hay clientes que descuidan los pagos de tarjetas de crédito y dejan de tener la calificación normal, para ellos es más difícil pedir una prórroga al banco cuando no pueden atender una cuota de crédito hipotecario.
12. Los intereses moratorios pueden ser hasta el doble de caro que el interés del crédito; consulte con cada banco.
13. Entre el pago de gastos bancarios, alcabala, Notaría y Registros Públicos, los gastos suman un 4% del valor del inmueble aproximadamente.
14. Una vez que tenga las llaves del departamento calcule cuánto gastará en la mudanza y en acondicionarlo a su gusto.

El Caso
María encontró el departamento que tanto estaba buscando, su precio era de S/ 150,000, se ajustaba a las necesidades de su familia, ya tenía su crédito aprobado y pensó que sólo faltaría presentar documentos al banco para tener las llaves de su vivienda. Además de la cuota inicial que ella pagaría al banco, tenía que realizar los siguientes pagos:

- Tasación = 420
- Impuesto alcabala = 4,500 (si es segunda venta)
- Estudio de documentos = 1,120
- Gastos registrales = 1,000
- Gastos notariales = 1,500
(1)***Total gastos = 8,540

Para María estos gastos registrales y notariales representan 5% del valor del inmueble. Deberá contar con este dinero para poder afrontar los requisitos del banco y la notaría a efectos de tener el registro de propiedad a su nombre y contar con las llaves del departamento.

Mientras María iba al banco para retirar estos fondos, se puso a pensar y calcular en otra lista donde incluía las compras para decorar el departamento como cortinas, cuadros, muebles, electrodomésticos y demás accesorios para poder mudarse, inclusive el transporte.

Si bien es cierto, cuando es primera venta te evitas pagar el impuesto del Alcabala, debe comparar los gastos de adquisición (1) con los diferentes bancos que ofrecen créditos hipotecarios. Además tener un presupuesto adicional para decorar y adecuar del departamento para su mudanza.

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